Как взять кредит с плохой кредитной историей?

По их словам, ситуация с выдачей кредитов за последнее время сильно изменилась. Так, в сравнении с предыдущим годом число обращений в банки выросло примерно в 2 раза, и, что примечательно, большое количество клиентов обращаются повторно.

Самым активным периодом для кредитования населения банкиры считают осень и первый месяц зимы. По всей вероятности, это связано с тем, что люди боятся очередного повышения цен в новом году и опасаются увеличения ставок по кредитам. Сейчас тоже наблюдается высокая активность населения. Какие же виды кредитования наиболее популярны у омичей?

"В настоящее время пользуется наибольшим спросом продукт "Кредит наличными" без поручительства", – говорит Людмила Шампурова, начальник отдела продаж розничных продуктов банка ВТБ 24 (ДО "На Декабристов").

Анна Прокопенко, начальник сектора потребительского кредитования отдела розничного бизнеса Омского филиала ОАО "Банк Москвы": "Очень популярен потребительский кредит на неотложные нужды (от 70 тыс. до 1 млн руб.). Если говорить о процентном соотношении, то 50 % составляет потребительский кредит на неотложные нужды, 20 % – кредитные карты и 30 % – "БЫСТРОкредит". От времени года спрос на кредитование, конечно же, тоже зависит".

Насчет времени года мнения наших экспертов разошлись. В одних банках в летний период активность кредитования населения несколько снижается, а в весенне-осенний период, наоборот, возрастает. Можно предположить, что такая ситуация складывается из-за того, что большинство омичей предпочитают брать отпуск летом и стараются на это время уехать из города. В других же, наоборот, летняя пора – самая "жаркая", люди берут кредит на то, чтобы съездить в отпуск, купить авто, подготовить детей к школе и т. п. По их словам, наблюдается активность и перед новогодними праздниками.

Взять кредит не так уж и сложно. Гораздо труднее выплачивать ежемесячные платежи согласно договору, то есть нужную сумму и в назначенный срок. А как жители нашего города относятся к погашению кредитов? Надо сказать, что отношение населения к добросовестной выплате кредитов неоднозначное. Но все-таки около 90-95 % заемщиков добросовестно относятся к своим финансовым обязанностям.

По мнению экспертов, основные причины невыплаченного вовремя кредита следующие:
– если заемщик заведомо не собирался возвращать долг;
– если возникли форс-мажорные обстоятельства (пожар, авария, потеря работы и пр.);
– происходит задержка заработной платы;
– элементарная забывчивость.

Последствиями для недобросовестного заемщика могут стать: штрафные санкции, судебный иск, но прежде всего – "плохая" кредитная история.

Для начала поясним, что такое "положительная кредитная история". Анна Прокопенко: "Она приобретается в том случае, если заемщик всегда и в срок исполняет свои финансовые обязательства перед банком. Если человек "приобрел" положительную кредитную историю, то при последующих обращениях в банк его ожидает более низкая процентная ставка и "зеленый" свет при проверке заявки.

Что же касается "отрицательной кредитной истории", то человек получает "клеймо" недобросовестного плательщика в случае нарушения или неисполнения своих финансовых обязательств перед банком. Отрицательная или плохая (негативная) кредитная история может навсегда закрыть недобросовестному заемщику дорогу в банк". Взять кредит с плохой кредитной историей будет просто невозможно или достаточно сложно.

У многих наверняка сразу же возник вопрос: а можно ли законным путем исправить кредитную историю? По словам экспертов, все зависит от ситуации, при которой кредитная история стала "плохой", но чаще всего это "клеймо" остается навсегда. Поэтому они советуют не портить свои отношения с банком, и если произошла форс-мажорная ситуация, сразу сообщить о ней. При таком подходе ситуацию помогут решить наиболее приемлемым способом, без санкций, потому что банку это тоже выгодно.

В настоящее время уже существует и действует почти всероссийское Бюро кредитных историй. Все кредитные истории заемщиков хранятся именно там. Как только человек обращается в некоторые из банков, специалисты могут сразу сделать запрос, от результатов которого, как правило, и зависит, дадут ли заемщику деньги.

В Омске пока нет своего "бюро кредитных историй". Эксперты объясняют это тем, что его организация – "слишком дорогое удовольствие", так как предъявляются очень высокие требования по защите информации. Поэтому ряд региональных банков заключили договоры с бюро, расположенные в других городах (Москве, Санкт-Петербурге, Тюмени и др.). Всего в России их насчитывается порядка 30, но крупных не так уж и много. На сайте: cbr.ru имеется специальная страничка "Каталог кредитных историй", где выложена вся необходимая информация по этому вопросу.

Итак, перед тем как взять кредит, необходимо получить полную консультацию в банке: узнать итоговую % ставку, есть ли какие-либо комиссии – за выдачу кредита, сопровождение и т. п., какова будет итоговая переплата за весь срок кредита. Возможно ли досрочное его погашение и есть ли комиссия за это. А также будут ли пересчитаны проценты при досрочном погашении кредита.

Необходимо рассчитать ежемесячный платеж и принять во внимание наличие обязательных платежей, входящих в семейный бюджет (плату за образование, наличие других кредитов и т. д.). По закону платеж по кредиту не может превышать 45% от доходов.

Поэтому нужно все взвесить и задуматься, "а СМОГУ ли я выполнить свои обязательства перед банком?". При этом принимать во внимание следует только стопроцентные источники платежей. Если ответ – твердое ДА, то вперед – за кредитом.